Selitys: eläkkeelle 3-5 vuoden kuluttua? Tässä on mitä sinun tulee tietää

Jos resurssit ovat rajalliset, sinulla on oltava sijoituksia, jotka ovat turvallisia, likvidejä, tuottavat inflaation ylittävää kasvua ja riittävät 20-30 vuodeksi eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Covid-19-epävarmuus vaikuttaa useimpiin rahoitusinstrumentteihin, ja eläkkeelle siirtyvien on otettava harkiten, mihin sijoittaa korpus. (Tiedostokuva)

Nykyinen korkotuottojen lasku, nouseva inflaatio ja epävakaat osakemarkkinat ovat erityisen huolestuttavia 50-vuotiaiden puolivälissä, ehkä 3-5 vuoden kuluttua eläkkeelle jäämisestä. Tämä sijoittajaryhmä haluaa maksimoida eläkkeelle jäämisen sijoittamalla varoja turvallisiin likvideihin instrumentteihin, jotka tarjoavat korkean tuoton muutaman seuraavan vuoden aikana, sekä korkean koron tuottaviin kuukausitulojärjestelmiin eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Pitäisikö sinun valita velkainstrumentit vai osake?

Covid-19-epävarmuus vaikuttaa useimpiin rahoitusinstrumentteihin, ja eläkkeelle siirtyvien on otettava harkiten, mihin sijoittaa korpus. Jos resurssit ovat rajalliset, sinulla on oltava sijoituksia, jotka ovat turvallisia, likvidejä, tuottavat inflaation ylittävää kasvua ja riittävät 20-30 vuodeksi eläkkeelle jäämisen jälkeen. Kotitalouden perusmenoihin vaadittavat tulot kasvavat joka vuosi inflaation myötä – joten se, mikä riittää sinulle 60-vuotiaana, ei enää riitä 70-vuotiaana. Vaikka velkainstrumentit ovat turvallisia, osakepääoma on korpussi kasvun avain.

Velkainstrumenteilla ei yksinään pystyisi rahoittamaan eläkkeelle jäämisen tarpeita ja sinun on säilytettävä osa korpuksesta osakkeissa, jotta se sillä välin laajentaa korpustasi. Saatat myös joutua rikkomaan ja hyödyntämään osan korpusstasi, koska korkotulot eivät välttämättä riitä kattamaan eläketarpeesi pisteen jälkeen. On oltava henkisesti valmis sukeltamaan päämiehiin, sanoi Plan Ahead Wealth Advisorsin perustaja ja toimitusjohtaja Vishal Dhawan.

Pitäisikö sinun ryhtyä pääoman säilyttämiseen, eli keskittyä salkun tappioiden estämiseen?

Eläkkeelle siirtyvien on äärimmäisen tärkeää aloittaa salkkunsa yhdistäminen. Osakesijoitukset keskisuurten ja pienten yhtiöiden järjestelmiin tulisi suunnata indeksirahastoihin, suurten yhtiöiden rahastoihin ja osittain velkajärjestelyihin. Korkeimpaan veroluokkaan kuuluvien henkilöiden tulisi siirtää pankkien kiinteät talletukset parempia korkoja tuottaviin velkatuotteisiin, kuten verovapaisiin joukkovelkakirjoihin, korkealaatuisten yritysten AAA-luokiteltuihin papereihin sijoittavien sijoitusrahastojen velkajärjestelyihin jne.

Sijoittajien on suunniteltava osakesijoitusten lunastamista, kun markkinat ovat lähitulevaisuudessa korkealla, maksimoidakseen tuottonsa.

Express selitettyon nyt päälläTelegram. Klikkaus tästä voit liittyä kanavallemme (@ieexplained) ja pysy ajan tasalla uusimmista

Pitäisikö niiden, joilla on toinen koti, likvidoida se?

Jos sijoitit toiseen asuntoon vuokratuloa varten, on aika arvioida sijoitus ja tuotto. Jos ostit 50 000 rupiaa 10 vuotta sitten (arvo nyt 70 000 rupiaa) ja saat 15 000 rupiaa kuukaudessa (tai 1,8 000 rupiaa vuodessa), kiinteistön vuokratuotto on 3,6 %. Jos myyt 70 000 000 rupiaa ja sijoitat tuotot 5 % ansaitsevaan velkainstrumenttiin, saat 3,5 000 000 rupiaa vuodessa eli lähes kaksinkertaisena. Jos jaat myyntitulot velkaan ja osakkeisiin ja pystyt tuottamaan 8 prosentin vuotuisen kasvuvauhdin 10 vuoden aikana, vuotuinen tuottosi olisi 5,6 lakh – yli kolme kertaa vuokratulot.

Muista, että talon ylläpitokustannukset syövät eläketuloihisi ja että lähes 90 prosentilla Intian kodeista ei ole omaisuusvakuutusta, mikä vaarantaa omaisuuden.

Kiinteistöjä ei voi helposti purkaa, eikä niitä voi myydä osiin. Osakkeissa voidaan realisoida tarvittava määrä osuuksia. Myös rahoitusomaisuuden jakaminen seuraajien kesken on helpompaa, Dhawan sanoi.

Myös Explained Your Money | Onko nyt oikea aika ostaa asunto tai vuokrata covid-19:n keskellä?

Miten eläkkeelle siirtymistä kannattaa suunnitella?

Oletetaan, että olet 55-vuotias ja jäät eläkkeelle 60-vuotiaana. Jos nykyiset kuukausittaiset kotitaloutesi menot ovat 50 000 rupiaa (6 lakh vuodessa), 5 prosentin inflaatiolla, vuotuiset menosi ensimmäisenä eläkkeelle jäämisvuonna olisivat 63 814 ruplaa kuukaudessa. (Rs 7,65 lakh pa); 6 prosentin inflaatiolla se on 66 911 rupiaa kuukaudessa (8,02 lakh vuodessa).

Vaikka kotitalouksien vuotuinen tarve voi nousta joka vuosi vuotuisen inflaation tahtiin, elämäntapainflaatio on hieman korkeampi. Joten 5 prosentin inflaatiolla, jos tarvitset 7,65 lakh p.a. ensimmäisenä eläkkeelle jäämisvuonna tarvitset 12,46 lakh p.a. 10 vuoden eläkkeellä olon jälkeen.

Seuraava askel olisi keksiä korpus, joka voi ansaita sinulle 7–8 000 rupiaa vuodessa. Keskimääräisellä 5 prosentin annuiteettikorolla tarvitset vähintään 1,6 miljoonaa rupiaa ansaitaksesi 8 000 rupiaa vuodessa. Koska korot laskevat, 4 prosentin annuiteettitasolla, korpus tarvitsi ansaita 8000 000 rupiaa vuodessa. nousisi 2 miljoonaan ruplaan.

EPF on keskeinen osa korpustasi, joka kasvaa 8,5 % vuodessa; Voit myös sijoittaa GoI-lainoihin, jotka tarjoavat noin 7,1%, verovapaisiin joukkovelkakirjoihin, jotka tarjoavat noin 4,5%, ja sijoitusrahastojen velkajärjestelyihin kasvua varten. Vaikka velan ja oman pääoman osien on oltava 1,6–2 miljoonaa rupiaa, jotta voit rahoittaa eläkkeelle jäämisen jälkeiset kuukausikulut seuraavan viiden vuoden aikana, sinun ei pidä unohtaa pääomasijoitusta, joka vahvistaa korpustasi eläkejakson aikana.

Oletetaan, että sijoitat 20 000 000 rupiaa (10–20 % kokonaiskorpuksesta) indeksirahastoihin tai suuriin rahastoihin (55-vuotiaana) 10 vuoden ajaksi, ja 10 %:n CAGR:lla se kasvaa lähes 52 000 000 rupiaa kun olet 65. 9 % CAGR:llä se kasvaisi yli 47 lakhiin. On tärkeää tavata rahoitussuunnittelija ymmärtääksesi tämän paremmin.

Mihin kannattaa sijoittaa annuiteettituloa varten?

Valitse tuoteyhdistelmä.

Säännöllisten tulojen saamiseksi kaksi harkittavaa järjestelmää ovat Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) ja Senior Citizens Saving Scheme (SCSS). Ne ovat yli 60-vuotiaiden saatavilla; investointiraja on 15 000 rupiaa; korko on nyt noin 7,5 %. PMVVY tarjoaa kuukausittaisen maksun jopa noin 9 000 ruplaa; SCSS antaa neljännesvuosittaisen maksun. Jos puolisot sijoittavat kumpikin 15 000 rupiaa PMVVY:hen, kuukausitulot voivat olla 18 000 rupiaa. Osalla eläkekorpuksesta voi ostaa annuiteettisuunnitelman vakuutusyhtiöstä; osa voidaan sijoittaa järjestelmälliseen nostosuunnitelmaan velkarahastoista, jotka tarjoavat paremman tuoton ja tarjoavat veroarbitraasia. Valitse velkajärjestelyt, jotka sijoittavat korkealaatuisten yritysten AAA-luokiteltuihin papereihin. Hybridivelkajärjestelmät, jotka sijoittavat 65–90 % valtion obligaatioihin ja AAA-yrityspapereihin, ovat hyvä vaihtoehto.

Jaa Ystäviesi Kanssa: